Verzekeringen en letselschade: alle regels op een rij

Wie is aansprakelijk?

Is iemand anders aansprakelijk, dan meldt die het bij zijn aansprakelijkheidsverzekeraar. Die verzekeraar behandelt de zaak en betaalt uiteindelijk je schadevergoeding.

Belangrijk om te weten: die verzekeraar is niet jouw belangenbehartiger. Hij vertegenwoordigt de partij die moet betalen. Dat is geen verwijt, het is zijn rol. Maar het betekent wel dat je er niet op moet vertrouwen dat hij al je schadeposten uit zichzelf meeneemt.

Staat de aansprakelijkheid vast, dan betaalt diezelfde verzekeraar ook de redelijke kosten van je eigen advocaat.

Je rechtsbijstandverzekering bij letselschade

Heb je een rechtsbijstandverzekering, dan kan die je zaak behandelen. Er is één recht dat je moet kennen. Zodra er een gerechtelijke of administratieve procedure komt, heb je vrije advocaatkeuze. Je mag dan zelf bepalen wie je zaak doet, ook als dat niet iemand van de verzekeraar is. De verzekeraar betaalt die advocaat dan binnen de voorwaarden van je polis.

Dat recht wordt niet altijd actief genoemd. Vraag ernaar als je twijfelt of je zaak goed wordt aangepakt.

Werk je bij de overheid? Dan is er iets bijzonders

Voor gewone werknemers heeft de Hoge Raad bepaald dat een werkgever een behoorlijke verzekering moet afsluiten voor werknemers die voor hun werk aan het verkeer deelnemen. Gebeurt dat niet, dan kan de werkgever aansprakelijk zijn voor de schade die daardoor niet gedekt is.

Voor ambtenaren geldt dat niet. De Centrale Raad van Beroep bepaalde op 6 januari 2011 dat de minister van Defensie zo’n verzekering niet hoeft af te sluiten voor militairen die tijdens hun werk aan het verkeer deelnemen.

De Raad gaf daar twee redenen voor. Verkeersdeelname schept niet automatisch meer verplichtingen dan andere risicovolle overheidsfuncties, zoals bij de politie, in het gevangeniswezen of in de zorg. En militairen met letsel door een dienstongeval kunnen een beroep doen op de voorzieningen uit hun eigen rechtspositie; daarmee is voldaan aan goed werkgeverschap.

Wat dat praktisch betekent. Je kunt je werkgever niet aanspreken op het ontbreken van een verzekering. Je bent aangewezen op de regelingen die bij je rechtspositie horen, en op de zorgplicht van je werkgever.

Eén uitzondering is het noemen waard: veroorzaakt een collega het ongeval, dan kan de werkgever daar wél op worden aangesproken. Of je zelf reed of werd gereden, kan dus uitmaken.

Andere verzekeringen die kunnen spelen bij letselschade

• Een ongevallenverzekering keert een vast bedrag uit bij bepaald letsel. Dat is meestal een sommenverzekering: het staat los van je werkelijke schade en wordt in beginsel niet verrekend.
• Een arbeidsongeschiktheidsverzekering keert uit bij arbeidsongeschiktheid. Of die uitkering wordt verrekend met je schadevergoeding, hangt af van het soort verzekering. Dat luistert nauw en is de moeite van het uitzoeken waard.
• Een schadeverzekering voor inzittenden dekt letsel van inzittenden van een auto, ook als de bestuurder zelf schuld had.
• Het Waarborgfonds Motorverkeer springt bij als de veroorzaker onverzekerd is of onbekend blijft, bijvoorbeeld na een doorrijder.

Wat je zelf kunt doen

Kijk na een ongeval welke polissen je hebt. Meld het ongeval bij je eigen verzekeraars, ook als je denkt dat er niets te halen valt. En laat iemand meekijken voordat je een voorstel accepteert.

Neem contact op